청년도약계좌 가입조건 (2024년 달라진 부분, 단점)

청년들의 든든한 미래 설계를 돕기 위해 정부가 야심 차게 내놓은 청년도약계좌? 구체적으로 어떠한 조건인지와 더불어서 과연 좋은점들만 있을지 궁금하신 분들이 많으실 것 같습니다.

 

이번글에서 청년도약계좌의 특징과 장점 및 단점까지 모두 총 정리하여 하나하나 낱낱히 파헤쳐 보도록 하겠습니다.

 

청년도약계좌

 

 

1. 청년도약계좌 장점은? 2024년 달라진점

 

청년도약계좌는 청년들이 매달 40~70만원을 저축하면 정부가 지원금을 더해 최대 5년 후 5,000만원을 만들 수 있도록 돕는 정책금융 상품입니다.

 

금융위원회 출처

 

서민금융진흥원에서 발표한 청년 전용 적금상품으로서 처음에는 '1억 만들기 통장'으로 소개되었지만 현재는 5년 만기 시 최대 5,000만원 목표로 변경되었습니다.

 

정부 지원금은 소득 수준과 납입 금액에 따라 달라지는데, 최대 월 24,000원까지 받을 수 있게 된 것입니다.

 

 

2023년 6월 출시 이후, 은행들의 최고 금리는 연 6%로 통일되었고, 5대 시중은행 기본금리는 연 4.5%로 상향 조정되어 더욱 매력적인 상품이 된 것은 사실입니다.

 

또한 청년희망적금 만기자를 위한 연계 상품도 출시되어 더 많은 청년들이 혜택을 누릴 수 있게 되었습니다. 가입조건을 살펴보도록 하겠습니다.

 

만 19세부터 34세까지의 청년 중 개인 소득과 가족 소득 기준을 모두 충족해야 가입 가능합니다. 만 19세~34세 (병역 이행 기간 최대 6년 추가) 나이기준에 개인 소득은 총급여 7,500만원 이하 또는 종합소득 6,300만원 이하여야 합니다.

 

 

또한 가족 소득은 기준 중위소득 180% 이하여야하며 금융소득종합과세는 최근 3년 내 1회 이상 해당되지 않아야 합니다.

 

 

개인 소득은 2022년 소득을 기준으로 하지만, 2023년 소득이 확정되면 이를 기준으로 정부 지원금이 조정됩니다. 가족 소득은 본인을 포함한 가족 구성원의 소득을 합산하여 계산합니다.

 

청년도약계좌는 월 최대 70만원까지 자유롭게 납입할 수 있는 5년 만기 적금 상품으로 납입 금액은 자유롭게 조절할 수 있으며, 납입하지 않아도 계좌는 유지됩니다.

 

 

가장 큰 장점은 정부 지원금과 비과세 혜택입니다. 개인 소득 수준과 납입 금액에 따라 정부가 지원금을 더해주고, 이자 소득에는 세금이 붙지 않습니다.

 

 

소득이 낮을수록 더 많은 지원금을 받을 수 있도록 설계되어 있습니다. 중도 해지 시에는 정부 지원금과 비과세 혜택을 받을 수 없으니 신중하게 결정해야 합니다.

 

다만 생애 첫 주택 구입, 퇴직, 사업장 폐업 등 특별한 사유가 있다면 혜택을 유지한 채 해지할 수 있습니다.

 

 

2024년 3월부터는 청년도약계좌를 3년 이상 유지하면 비과세 혜택과 함께 정부 기여금의 60%를 받을 수 있도록 지원이 강화되었습니다.

 

2024년부터 청년도약계좌에 몇 가지 중요한 변경 사항이 있습니다. 주요 변경점은 다음과 같습니다. 먼저 가구소득요건이 완화되었습니다. 특별중도해지 사유 추가입니다.

 

 

혼인 및 출산 등의 사유로 중도해지 시에도 정부기여금과 비과세 혜택이 유지됩니다. 3년 이상 가입 시 비과세 혜택 유지입니다.

 

 

3년 이상 가입 후 중도해지하더라도 비과세 혜택을 유지할 수 있습니다. 또한 병역이행청년도 가입지원을 합니다.

 

 

이외에도 청년도약계좌는 저소득층 청년들을 위해 다양한 복지 상품과 연계되며, 중소기업 재직 청년을 위한 고용지원 상품과도 동시에 가입할 수 있는 혜택이 제공됩니다.

 

 

2. 청년도약계좌 어떻게 활용?

 

 

시중은행 모두 청년도약계좌를 통해 목돈 마련의 꿈을 지원합니다. 하지만 은행별 우대금리 조건은 천차만별이라 꼼꼼한 비교가 필수입니다.

 

급여 이체, 카드 실적 조건은 쉽지만, 최초 거래 우대금리를 받기 어려울 수 있습니다. 신한은행, 하나은행의 경우 최대 우대금리를 받으려면 은행 이동이 필요할 수도 있습니다.

 

새로운 은행 기준으로 우리은행은 급여 이체만으로도 최대 우대금리를 받을 수 있어 가장 유리합니다. 다만 5년간 마케팅 동의가 필요하다는 점은 고려해야 할 부분입니다.

 

지방 은행은 기본 금리는 낮지만, 우대금리가 높아 매력적입니다. 하지만 대구은행, 경남은행은 주택청약 보유 조건이 있어 최대 금리 달성이 어려울 수 있습니다.

 

부산은행, 광주은행은 신규 고객만 최대 금리를 받을 수 있고, 전북은행은 기존 고객도 최대 금리 혜택을 누릴 수 있습니다.

 

청년도약계좌는 은행별 우대 조건과 본인의 금융 생활 패턴을 고려하여 선택하는 것이 중요합니다. 청년도약계좌는 소득 수준과 가입 은행, 우대금리 조건에 따라 만기 시 받는 금액이 달라집니다.

 

 

시중은행 기본금리 4.5%에 최대 우대금리를 받고 월 70만원씩 꾸준히 저축한다면, 총소득 2,400만원 이하 청년은 최대 혜택을 누릴 수 있습니다.

 

 

소득별 예상 만기 수령액 (월 70만원 납입, 5년 만기 기준)입니다. 총소득 2,400만원 이하 약 5,000만원, 총소득 3,600만원 이하 약 4,900만원,

 

총소득 4,800만원 이하 약 4,700만원, 총소득 6,000만원 이하 약 4,600만원, 총소득 7,500만원 이하 약 4,400만원입니다.

 

 

총소득 2,400만원 이하 월 40만원 납입 시 최대 정부 기여금 혜택을 받을 수 있습니다. 총소득 3,600만원 이하 월 50만원 납입 시 최대 정부 기여금 혜택을 받을 수 있습니다.

 

총소득 4,800만원 이하 월 60만원 납입 시 최대 정부 기여금 혜택을 받을 수 있습니다. 총소득 6,000만원 이하 월 70만원 납입 시 최대 정부 기여금 혜택을 받을 수 있습니다.

 

총소득 7,500만원 이하 정부 기여금 혜택은 없지만, 비과세 혜택으로 시중은행 6.5% 적금과 비슷한 효과를 얻을 수 있습니다. 정부 기여금 지급 한도에 맞춰 납입하는 것이 가장 효율적입니다.

 

여유 자금이 있다면 월 70만원을 꽉 채워 납입하는 것도 좋지만 그렇지 않다면 위의 소득별 납입 금액을 참고하여 효율적인 저축 계획을 세우시기 바랍니다.

 

 

또한 일부 은행의 경우 청년희망적금을 만기해지시 우대금리를 제공하기도 합니다. 따라서 상황이 된다면 기존의 희망적금을 유지하는 것이 좋을수 있습니다.

 

다른 적금 상품을 들고 있어서 여러 적금을 유지하는 것이 어려울 경우도 있을수 있습니다. 그렇다면 도약계좌를 담보삼아 필요시 자금을 빌리는 용도로 활용할수 있습니다. 물론 기준금리에 붙는 가산금리는 은행마다 상이합니다.

 

 

3. 청년도약계좌 단점은 무엇일까?

 

 

청년도약계좌, 장점만큼 단점도 꼼꼼히 따져봐야할 필요가 있습니다. 긴 가입기간으로 5년이라는 긴 가입 기간은 목돈 마련에는 유리하지만, 중도 해지 시 정부 기여금과 비과세 혜택을 받을 수 없습니다.

 

 

갑작스러운 자금 필요나 투자 기회를 놓칠 수 있다는 단점이 있습니다. 특별 중도 해지 사유 (생애 첫 주택 구입, 퇴직, 사업장 폐업 등)에 해당하는 경우에만 혜택을 유지한 채 해지할 수 있습니다.

 

 

그리고 월 최대 70만원까지 납입할 수 있어 고소득 청년에게는 납입 한도가 부족하게 느껴질 수 있습니다. 더 많은 금액을 저축하고 싶어도 한도 제약으로 인해 다른 투자 상품을 병행해야 할 수도 있습니다.

 

 

소득 기준 변동에 따른 불확실성도 존재합니다. 가입 후 소득이 증가하면 정부 기여금이 줄어들거나 받지 못할 수 있습니다.

 

 

연 소득 7,500만원을 초과하면 정부 기여금 혜택이 사라지므로, 소득 변동 가능성을 고려해야 합니다. 은행별 우대금리 조건 충족의 어려움도 있습니다.

 

은행별로 다양한 우대금리 조건 (급여 이체, 카드 사용 실적, 자동이체 등)을 충족해야 최대 혜택을 받을 수 있습니다.

 

 

조건 충족이 어려운 경우, 기대했던 금리보다 낮은 금리를 적용받을 수 있으며 특히 주거래 은행이 아닌 경우, 우대금리 조건을 모두 충족하기 어려울 수 있습니다.

 

청년도약계좌의 기본 금리는 변동 금리이므로, 향후 금리 인하 시 수익률이 낮아질 수 있습니다. 이자소득에 대한 비과세 혜택은 있지만, 금융소득종합과세 대상자는 가입할 수 없습니다.

 

 

고액 자산가에게는 세금 혜택이 제한적일 수 있습니다. 장기간 안정적인 목돈 마련에는 유리하지만, 투자 상품에 비해 수익률이 낮을 수 있습니다. 높은 수익을 기대하는 투자자에게는 적합하지 않을 수 있습니다.

 

 

청년도약계좌는 분명 매력적인 금융 상품이지만, 위와 같은 단점들을 꼼꼼히 따져보고 본인의 상황에 맞는지 신중하게 판단해야 합니다. 다른 금융 상품과 비교 분석하고, 전문가의 조언을 구하는 것도 좋은 방법입니다.

 

 

 

 

현재의 본인 수입상황과 여러가지 조건들을 잘 고려해서 가입하는 것을 개인적으로 추천드립니다.

 

​✅함께 읽으면 좋은 글​✅

청년 주택드림 청약통장 자격 전환 가입조건 총 정리 2024

모바일 신분증 발급 방법 (쉽고 빠르게 끝내기)

소득대체율이란 무엇인가? 완벽 정리 (국민연금 소득대체율)